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標(biāo)題: 風(fēng)控系統(tǒng)為錢(qián)牛牛資金保駕護(hù)航 [打印本頁(yè)]

作者: 舟帆月帆 時(shí)間: 2017-10-17 15:28
標(biāo)題: 風(fēng)控系統(tǒng)為錢(qián)牛牛資金保駕護(hù)航
　　隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)技術(shù)、Fintech等的火熱發(fā)展，征信已成為金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)控的重要參考，是現(xiàn)代金融體系的核心基礎(chǔ)。

　　知名綜合金融科技公司錢(qián)牛牛CEO倪抒音在接受采訪時(shí)表示，大數(shù)據(jù)時(shí)代的新金融形式千千萬(wàn)萬(wàn)，但都難以繞開(kāi)關(guān)于風(fēng)控和安全的問(wèn)題。而所有的金融，無(wú)論是消費(fèi)金融還是供應(yīng)鏈金融，本質(zhì)都是基于人的授信，人的授信核心其實(shí)涉及到的是征信問(wèn)題。金融企業(yè)對(duì)人的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行建模學(xué)習(xí)，對(duì)用戶建立風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，其根本都是在建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)征信數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)評(píng)估判斷人的信用程度及風(fēng)險(xiǎn)大小，最終降低金融風(fēng)險(xiǎn)可能性。

　　2015年8月，央行公布芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用、前海征信、中誠(chéng)信征信、鵬元征信、中智誠(chéng)征信、華道征信共8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲得開(kāi)業(yè)牌照，業(yè)務(wù)均為提供信用分、信用報(bào)告、反欺詐平臺(tái)和增值服務(wù)等。央行這一舉動(dòng)為中國(guó)征信體系的系統(tǒng)構(gòu)建做了強(qiáng)有力的助推，給正如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、消費(fèi)金融等提供了堅(jiān)強(qiáng)后盾。

　　倪抒音指出，近年來(lái)，盡管我國(guó)的征信有了比較不錯(cuò)的發(fā)展，但縱觀征信整體現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)依然存在以下問(wèn)題：我國(guó)擁有龐大的人口基數(shù)，但卻并沒(méi)有建立對(duì)應(yīng)的征信系統(tǒng)，目前還存在較多的征信“白戶”；相關(guān)征信法律不完善導(dǎo)致征信之中包含著征信問(wèn)題，也就是說(shuō)征信數(shù)據(jù)可能造假的問(wèn)題。或受限于征信體系本身，當(dāng)前國(guó)人對(duì)于“信用即財(cái)富”尚不能很好理解，因而可能出現(xiàn)對(duì)個(gè)人征信無(wú)所謂、不在乎的現(xiàn)象。

　　而這些問(wèn)題，對(duì)我們金融體制建設(shè)和金融行業(yè)發(fā)展無(wú)疑都是厚厚的壁壘，尤其是對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技行業(yè)而言，征信體系不完善、信用意識(shí)淡薄等征信問(wèn)題逐漸成為橫亙?cè)谄浒l(fā)展路上的巨大障礙。

　　借鑒國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合國(guó)內(nèi)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，倪抒音透露，她的公司錢(qián)牛牛從人的核心問(wèn)題出發(fā)，除關(guān)注用戶基本身份信息之外，將征信立足點(diǎn)更多放在人的社交行為數(shù)據(jù)上，對(duì)接了騰訊近二十年所建立的龐大社交數(shù)據(jù)源，并依據(jù)人的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)行為，通過(guò)數(shù)學(xué)化建模的方式，為用戶建立風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，并基于此進(jìn)行信用的綜合化評(píng)估和打分。

　　作為金融科技企業(yè)，錢(qián)牛牛資產(chǎn)端和資金端的用戶均來(lái)自于對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用程度較高的人群，這部分人群日常生活中大都會(huì)使用微信、QQ、支付寶等常用的社交工具、支付工具，他們的社交行為數(shù)據(jù)也都收集在騰訊龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)中，具有很強(qiáng)的特征性和識(shí)別性。錢(qián)牛牛通過(guò)將平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)信息與騰訊社交數(shù)據(jù)信息進(jìn)行比對(duì)、學(xué)習(xí)、然后建模，從中挑除信用異常、具有欺詐可能的數(shù)據(jù)，再次進(jìn)行二次清洗、識(shí)別，篩選出有用信息，構(gòu)建了錢(qián)牛牛用戶征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　另外，對(duì)于征信信息缺失、數(shù)據(jù)造假等可能存在的較為棘手的問(wèn)題，錢(qián)牛牛引入了德國(guó)IPC邏輯，IPC邏輯獨(dú)特的人力驗(yàn)證方式，使得錢(qián)牛牛通過(guò)人力來(lái)完成對(duì)這部分征信數(shù)據(jù)的收集。IPC邏輯要求一個(gè)審貸員獨(dú)立管理一個(gè)客戶，對(duì)客戶所提供數(shù)據(jù)信息進(jìn)行兩兩方面交叉對(duì)比，剝離出差異大于5%的不合理數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)結(jié)果錄入錢(qián)牛牛征信數(shù)據(jù)庫(kù)，既解決了部分信息缺失和信息造假的問(wèn)題，充實(shí)了錢(qián)牛牛風(fēng)控系統(tǒng)，又彌補(bǔ)了社交用戶數(shù)據(jù)建模的不足之處，不斷刷新風(fēng)控極限。

　　　　當(dāng)前，錢(qián)牛牛已根據(jù)從各個(gè)渠道收集而來(lái)的用戶數(shù)據(jù)，形成了一套自己的征信系統(tǒng)，并搭建了基于線上大數(shù)據(jù)建模與線下IPC邏輯相結(jié)合的強(qiáng)悍風(fēng)控體系。雙重風(fēng)控支撐同時(shí)發(fā)力，共同為錢(qián)牛牛用戶的資金安全保駕護(hù)航，為錢(qián)牛牛穩(wěn)健發(fā)展源源不斷輸送力量。

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