征信系統(tǒng)為錢牛牛用戶保駕護(hù)航

山容如翼

　　大數(shù)據(jù)時代的新金融形式千千萬萬，但都難以繞開關(guān)于風(fēng)控和安全的問題。而所有的金融，無論是消費金融還是供應(yīng)鏈金融，本質(zhì)都是基于
　　人的授信，人的授信核心其實涉及到的是征信問題。金融企業(yè)對人的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行建模學(xué)習(xí)，對用戶建立風(fēng)險畫像，其根本都是在建立個人征信數(shù)據(jù)庫。通過征信數(shù)據(jù)庫來評估判斷人的信用程度及風(fēng)險大小，最終降低金融風(fēng)險可能性。
　　2015年8月，央行公布芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用、前海征信、中誠信征信、鵬元征信、中智誠征信、華道征信共8家個人征信機構(gòu)獲得開業(yè)牌照，業(yè)務(wù)均為提供信用分、信用報告、反欺詐平臺和增值服務(wù)等。央行這一舉動為中國征信體系的系統(tǒng)構(gòu)建做了強有力的助推，給正如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、消費金融等提供了堅強后盾。
　　近年來，盡管我國的征信有了比較不錯的發(fā)展，但縱觀征信整體現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)依然存在以下問題：我國擁有龐大的人口基數(shù)，但卻并沒有建立對應(yīng)的征信系統(tǒng)，目前還存在較多的征信“白戶”；相關(guān)征信法律不完善導(dǎo)致征信之中包含著征信問題，也就是說征信數(shù)據(jù)可能造假的問題�；蚴芟抻谡餍朋w系本身，當(dāng)前國人對于“信用即財富”尚不能很好理解，因而可能出現(xiàn)對個人征信無所謂、不在乎的現(xiàn)象。
　　而這些問題，對我們金融體制建設(shè)和金融行業(yè)發(fā)展無疑都是厚厚的壁壘，尤其是對基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技行業(yè)而言，征信體系不完善、信用意識淡薄等征信問題逐漸成為橫亙在其發(fā)展路上的巨大障礙。
　　借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，再結(jié)合國內(nèi)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，錢牛牛公司從人的核心問題出發(fā)，除關(guān)注用戶基本身份信息之外，將征信立足點更多放在人的社交行為數(shù)據(jù)上，對接了騰訊近二十年所建立的龐大社交數(shù)據(jù)源，并依據(jù)人的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)行為，通過數(shù)學(xué)化建模的方式，為用戶建立風(fēng)險畫像，并基于此進(jìn)行信用的綜合化評估和打分。
　　作為金融科技企業(yè)，錢牛牛資產(chǎn)端和資金端的用戶均來自于對網(wǎng)絡(luò)使用程度較高的人群，這部分人群日常生活中大都會使用微信、QQ、支付寶等常用的社交工具、支付工具，他們的社交行為數(shù)據(jù)也都收集在騰訊龐大的數(shù)據(jù)庫中，具有很強的特征性和識別性。錢牛牛通過將平臺用戶數(shù)據(jù)信息與騰訊社交數(shù)據(jù)信息進(jìn)行比對、學(xué)習(xí)、然后建模，從中挑除信用異常、具有欺詐可能的數(shù)據(jù)，再次進(jìn)行二次清洗、識別，篩選出有用信息，構(gòu)建了錢牛牛用戶征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以此進(jìn)行風(fēng)險控制。
　　另外，對于征信信息缺失、數(shù)據(jù)造假等可能存在的較為棘手的問題，錢牛牛引入了德國IPC邏輯，IPC邏輯獨特的人力驗證方式，使得錢牛牛通過人力來完成對這部分征信數(shù)據(jù)的收集。IPC邏輯要求一個審貸員獨立管理一個客戶，對客戶所提供數(shù)據(jù)信息進(jìn)行兩兩方面交叉對比，剝離出差異大于5%的不合理數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)結(jié)果錄入錢牛牛征信數(shù)據(jù)庫，既解決了部分信息缺失和信息造假的問題，充實了錢牛牛風(fēng)控系統(tǒng)，又彌補了社交用戶數(shù)據(jù)建模的不足之處，不斷刷新風(fēng)控極限。