錢牛牛：風控不是目的，基于人的畫像才是目的

舟帆月帆

　　風控是近年來金融科技行業(yè)的熱點詞，很多人聚焦在怎么做風控，怎么做優(yōu)化等環(huán)節(jié)。但是知名互金科技公司錢牛牛覺得個人授信這件事不僅僅是大數據風控，也不僅僅是消費場景，而是風控+催收兩者結合。
　　錢牛�；�了非常多精力在催收。他們認為在網上借一千塊錢，兩萬塊錢這類人群基本沒有還不起的，所以貸前更多反欺詐。還的起人群更核心的是比別人更早找到他，最終快速精準定位他，并且能夠找到他。大數據風控或者消費場景最后真正核心的根源不僅僅是風控，而是風控+催收。
　　兩層風控邏輯和兩層催收邏輯，在傳統(tǒng)金融領域一直有兩套風控理念，一套評分卡，一套IPC，兩種完全不一樣的風控方式。
　　IPC是特別不性感的方式，被人們稱之為幾乎快要摒棄的一種風控方式，因為非常非常重。評分卡本質來講是有點像大數據風控的前身，基于信息的收集到總部進行綜合評級，它是概率游戲。IPC從德國起源到中國之后，在中國一直是平安、包商進行主導進行IPC驗證，完全依賴于人在線下進行交叉驗證和打分建數據分析和財務分析，最終進行建模，保證所有層級審批偏差值不允許超5%。在剛才回到一開始的問題，錢牛牛做的事情是針對目標的這類人群進行綜合授信。一個人的綜合授信就意味著有不同的需求，有小額的需求，這個可以通過大數據風控解決。當他有5萬、8萬需求的時候怎么辦呢？十萬塊錢以上大部分是買房買車，房產金融就可以解決的，但是十萬以內的區(qū)間可能就是短期周轉，生意周轉等等類似這樣的需求，總是有這些需求的，怎么滿足呢？
　　錢牛牛反思如果一個用戶有了8萬左右需求，大數據在這個環(huán)節(jié)上一定程度是失去作用的。所以當超過五萬借款需求的人群，必須做IPC認證。就是用大數據風控收集人不同的特征，建模技術解決電子數據模型，IPC見證點補充驗證能力模型，并且堅決交叉驗證，兩層風控之后就完成獲客。
　　雖然錢牛牛經常參與大數據風控的論壇，很多人覺得風控是目的，但其實風控只是手段，最終是基于人群，目標掌握的這部分年輕人人群的信用畫像才是我們今天真的目的。有了畫像，針對人群的畫像，有了背后所能夠支持它進行畫像的資金之后，場景只是獲得的手段和應用層。所以很多人在說大數據風控，反而這里要為非大數據風控正名，錢牛牛認為好的風控不僅僅是單一的驕傲，雖然錢牛牛掌握了大量優(yōu)質數據源，數據源已經給自身帶來了很多的業(yè)績，但是仍然不覺得單一的風控是好風控，是希望建立的大數據基礎上，通過人的力量補充好大數據風控完整的多層次的風控模型的建設，才是錢牛牛這家公司最終的一個目標的基礎。