省唄重科技輕成本運(yùn)營 高效率進(jìn)軍信用卡跨行賬單分期市場

蝦米情況

省唄重科技輕成本運(yùn)營 高效率進(jìn)軍信用卡跨行賬單分期市場

  經(jīng)歷過初生期、野蠻成長期、整治期三個階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，即將步入高速發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)憑借自身成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢，提供多樣化產(chǎn)品，在填補(bǔ)生態(tài)鏈上，做出了重要的貢獻(xiàn)，但在發(fā)展的路上，難免出現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)象，作為互聯(lián)網(wǎng)金融外圍生態(tài)建設(shè)的重要形態(tài)之一金融科技也碰到相似的問題，金融科技（Fintech）作為最早出現(xiàn)在美國的合成詞，直到去年才被國內(nèi)金融公司所使用，最近金融科技（Fintech）作為國內(nèi)論壇的熱門詞匯，被頻繁提及，在國內(nèi)紛繁復(fù)雜的行業(yè)生態(tài)下，什么樣的產(chǎn)品才能被稱為金融科技產(chǎn)品，今天我們請來薩摩耶金服的創(chuàng)始人林建明先生，為我們講解一下，省唄，作為國內(nèi)首款成功踐行信用卡余額代償?shù)漠a(chǎn)品，是如何走出一條金融科技的差異化突圍之路。

  信用卡余額代償（Balance Transfer）是從國外引進(jìn)的，它在國內(nèi)的市場認(rèn)知度如何？引入國內(nèi)之后經(jīng)歷了怎樣的一個歷程？發(fā)展情況怎么樣？

  林建明：信用卡余額代償（balance transfer）是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機(jī)構(gòu)申請較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的過程。這個模式之前在海外已經(jīng)發(fā)展多年，像美國、新加坡等地區(qū)都已經(jīng)非常成熟。但它在國內(nèi)，余額代償還處在初步探索的階段，2005年的時候華夏銀行有過試水，但并未流行，也沒有產(chǎn)業(yè)化。

  國內(nèi)外對比來看，美國等國家的余額代償模式是通過價差來做利率市場化，每家銀行對用戶數(shù)據(jù)掌控情況不一樣，他們會根據(jù)了解到的數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行差異化定價，然后來做信用卡余額代償業(yè)務(wù)。而在國內(nèi)，此前銀行信用卡的定價都是剛性的，一律18.25%（年化利率），無法差異化。所以，在中國如果做信用卡余額代償，一定要發(fā)行一個非信用卡產(chǎn)品，它要比信用卡的價格低，并且產(chǎn)品體驗(yàn)要比客戶手里原有的信用卡體驗(yàn)好。

  除此之外，信用卡余額代償還有一些限制門檻。第一個是定價能力，這個關(guān)系到成本控制。如何拿到低成本的資金是一個必須解決的問題。第二個是風(fēng)控能力，中國的信用卡（國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡）風(fēng)險相對比較低，因?yàn)樾庞每ㄐ袠I(yè)積累了十幾年，才走到今天這個水平，剛剛出來時風(fēng)險也是很高的。創(chuàng)業(yè)公司如果做信用卡生意，也將面臨高風(fēng)險問題。最后一個是運(yùn)營成本，獲客成本相對較高，信用卡余額代償面對的是信用卡用戶，客戶手里已經(jīng)有一張卡了，你想再給他發(fā)一張卡，或者推薦新的產(chǎn)品給他，產(chǎn)品需要有很強(qiáng)的競爭力才能吸引客戶。

以上這幾點(diǎn)形成了一個壁壘，導(dǎo)致大部分機(jī)構(gòu)都不愿意涉足這塊業(yè)務(wù)，尤其對于初創(chuàng)公司，很難擁有這樣的條件。而但我們團(tuán)隊(duì)卻恰好能很好解決這些問題。

  據(jù)市場統(tǒng)計(jì)，2015年末信用卡未償余額已經(jīng)突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，利息之高令人咋舌，是因?yàn)檫@種洞察，所以薩摩耶金服選擇做信用卡余額代償?shù)纳疃却怪逼脚_的嗎？
  林建明：因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)的銀行背景，最初我們只想做信貸業(yè)務(wù)，我們也對中國信貸行業(yè)做了劃分。市場最大的一塊是房貸，有十幾萬億的規(guī)模。第二大就是信用卡了，有幾萬億的余額，1.3萬億的生息余額。再細(xì)分就是次貸，價格比較高的貸款，也有幾千億，目前市場格局就是這樣。當(dāng)時在我們看來，在這三種業(yè)務(wù)里，相對而言信用卡定價空間比較大，因?yàn)殂y行的定價是剛性的18.25%，次貸的定價風(fēng)險是跟人群相關(guān)的，你定高了可以賺錢，你定低了賺的錢少，所以很多人就把價格定的很高很高，這樣做風(fēng)險很大，不僅有道德風(fēng)險，也有法律風(fēng)險。從整個市場格局來看，我們認(rèn)為信用卡領(lǐng)域大有作為，信用卡的業(yè)務(wù)目前只有銀行在做，互聯(lián)網(wǎng)的公司在做這一塊業(yè)務(wù)的并不是很多，只有微眾、螞蟻等幾家。

  但是這是一個萬億級的市場，怎么可能就被他們占領(lǐng)掉了呢？中國有這么多的銀行，蛋糕這么大，沒有哪一家銀行可以壟斷。我們既有條件進(jìn)入，又有做信用卡的經(jīng)驗(yàn)，所以順理成章的來做余額代償這塊業(yè)務(wù)。

  您是怎么理解金融科技的？省唄的金融科技體現(xiàn)在哪里？

  林建明：首先，我們要回歸科技本質(zhì)，可以提高效率的才叫做科技。很多人都在說自己的產(chǎn)品有科技元素，他們是否用科技提升了以前模式下的效率？

省唄在創(chuàng)立之初，就非常重視金融科技的發(fā)展，并將之踐行到業(yè)務(wù)的各個層面�？偨Y(jié)來說，省唄的金融科技主要體現(xiàn)在“兩輕一重”：輕資本、輕運(yùn)營、重科技。

  首先我們說重科技，就是用科技不斷提高各個環(huán)節(jié)的效率。省唄是一款純線上的金融服務(wù)APP。所有的用戶，不受任何的限制都可以申請，不用見面，也不用打電話，用戶通過幾步簡單的操作就可申請到最高20000元的額度，利用這個額度可以在三秒鐘內(nèi)完成信用卡賬單的分期。純線上是非常獨(dú)特的一條路，說起來簡單，但做起來卻并不容易，有很高的技術(shù)含量，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)擁有很龐大的線下團(tuán)隊(duì)，尤其是一些風(fēng)控手段，都是通過線下人員面訪面簽的形式來做的，是為了‘眼見為實(shí)’，而純線上則不然，在整個作業(yè)環(huán)境里，是真正的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對人的騷擾是很少的。要做到這一點(diǎn)，對數(shù)據(jù)和技術(shù)的要求非常高，一是數(shù)據(jù)的獲取，不像傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)，需要用戶填寫整整兩頁紙的個人信息，省唄的用戶填寫數(shù)據(jù)是非常簡單的，僅僅只有用戶的身份證和電話號碼，通過這兩個信息，我們需要在后臺做大量的工作，通過大數(shù)據(jù)合作獲悉他的全方位的數(shù)據(jù)信息，這里我們就有用到包括人臉識別、活體檢測、身份交叉比對、設(shè)備指紋等技術(shù)。第二，在數(shù)據(jù)獲取來之后，我們需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，在上千個維度的看似毫無關(guān)聯(lián)性的數(shù)據(jù)中進(jìn)行篩選分析，尋找有價值的變量，而且，為了給用戶好的產(chǎn)品體驗(yàn)，這個數(shù)據(jù)的采集、清洗、處理、輸出都必須是實(shí)時的。第三個是數(shù)據(jù)應(yīng)用，就是風(fēng)控模型，風(fēng)控是金融的核心，這里有很多新的技術(shù)新的算法，在段時間內(nèi)得到用戶的信用評分，并正確判斷，這個對團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控水平有很高的要求。所幸，我們的團(tuán)隊(duì)在這一點(diǎn)上非常擅長，我們成長成了業(yè)內(nèi)第一個將GBDT應(yīng)用與生產(chǎn)實(shí)踐的公司，并且取得了更優(yōu)于銀行的數(shù)據(jù)反饋。

能否說一下省唄“兩輕一重”的內(nèi)在邏輯？

  林建明：“兩輕一重”，重科技是原因，輕運(yùn)營和輕成本是結(jié)果。省唄是純線上風(fēng)控，很多環(huán)節(jié)是純系統(tǒng)自動化，從貸前的風(fēng)險管理，到貸后的催收，省唄都投入了很大的財(cái)力和心力，去研究怎么提升各個點(diǎn)的效率，也通過跟很多行業(yè)先進(jìn)的公司合作，引進(jìn)了很多先進(jìn)的技術(shù)，來幫助我們實(shí)現(xiàn)各種功能，這就是重科技，這個重了之后，自然而然就可以輕運(yùn)營了，輕運(yùn)營是一個結(jié)果，因?yàn)槟阌眉夹g(shù)手段來做了，我不需要這么多人了，用IT的方式來運(yùn)營，IT是一個很高效的方式，銀行信用卡中心需要幾千上萬人，而我們不需要，幾百個人就可以了，這就是極大的提升，就是輕運(yùn)營。

  金融最重要就是做杠桿，杠桿就是資本的運(yùn)用。所有做經(jīng)營的都是在做杠桿，一個是資本杠桿，一個是運(yùn)營杠桿。作業(yè)模式越輕，你的杠桿越高。所以，這兩個輕就是輕運(yùn)營和輕資本，通過重科技的模式，希望把這兩個杠桿發(fā)揮到極至。