錢牛牛：掌握年輕用戶信用畫像才是根本

云舟凌冬

　　風(fēng)控是近年來金融科技行業(yè)的熱點(diǎn)詞，很多人聚焦在怎么做風(fēng)控，怎么做優(yōu)化等環(huán)節(jié)。但是知名互金科技公司錢牛牛覺得個人授信這件事不僅僅是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也不僅僅是消費(fèi)場景，而是風(fēng)控+催收兩者結(jié)合。

　　錢牛牛花了非常多精力在催收。他們認(rèn)為在網(wǎng)上借一千塊錢，兩萬塊錢這類人群基本沒有還不起的，所以貸前更多反欺詐。還的起人群更核心的是比別人更早找到他，最終快速精準(zhǔn)定位他，并且能夠找到他。大數(shù)據(jù)風(fēng)控或者消費(fèi)場景最后真正核心的根源不僅僅是風(fēng)控，而是風(fēng)控+催收。

　　兩層風(fēng)控邏輯和兩層催收邏輯，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域一直有兩套風(fēng)控理念，一套評分卡，一套IPC，兩種完全不一樣的風(fēng)控方式。

　　IPC是特別不性感的方式，被人們稱之為幾乎快要摒棄的一種風(fēng)控方式，因?yàn)榉浅７浅Ｖ�。評分卡本質(zhì)來講是有點(diǎn)像大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前身，基于信息的收集到總部進(jìn)行綜合評級，它是概率游戲。IPC從德國起源到中國之后，在中國一直是平安、包商進(jìn)行主導(dǎo)進(jìn)行IPC驗(yàn)證，完全依賴于人在線下進(jìn)行交叉驗(yàn)證和打分建數(shù)據(jù)分析和財(cái)務(wù)分析，最終進(jìn)行建模，保證所有層級審批偏差值不允許超5%。在剛才回到一開始的問題，錢牛牛做的事情是針對目標(biāo)的這類人群進(jìn)行綜合授信。一個人的綜合授信就意味著有不同的需求，有小額的需求，這個可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決。當(dāng)他有5萬、8萬需求的時候怎么辦呢？十萬塊錢以上大部分是買房買車，房產(chǎn)金融就可以解決的，但是十萬以內(nèi)的區(qū)間可能就是短期周轉(zhuǎn)，生意周轉(zhuǎn)等等類似這樣的需求，總是有這些需求的，怎么滿足呢？

　　錢牛牛反思如果一個用戶有了8萬左右需求，大數(shù)據(jù)在這個環(huán)節(jié)上一定程度是失去作用的。所以當(dāng)超過五萬借款需求的人群，必須做IPC認(rèn)證。就是用大數(shù)據(jù)風(fēng)控收集人不同的特征，建模技術(shù)解決電子數(shù)據(jù)模型，IPC見證點(diǎn)補(bǔ)充驗(yàn)證能力模型，并且堅(jiān)決交叉驗(yàn)證，兩層風(fēng)控之后就完成獲客。

　　雖然錢牛牛經(jīng)常參與大數(shù)據(jù)風(fēng)控的論壇，很多人覺得風(fēng)控是目的，但其實(shí)風(fēng)控只是手段，最終是基于人群，目標(biāo)掌握的這部分年輕人人群的信用畫像才是我們今天真的目的。有了畫像，針對人群的畫像，有了背后所能夠支持它進(jìn)行畫像的資金之后，場景只是獲得的手段和應(yīng)用層。所以很多人在說大數(shù)據(jù)風(fēng)控，反而這里要為非大數(shù)據(jù)風(fēng)控正名，錢牛牛認(rèn)為好的風(fēng)控不僅僅是單一的驕傲，雖然錢牛牛掌握了大量優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)源已經(jīng)給自身帶來了很多的業(yè)績，但是仍然不覺得單一的風(fēng)控是好風(fēng)控，是希望建立的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過人的力量補(bǔ)充好大數(shù)據(jù)風(fēng)控完整的多層次的風(fēng)控模型的建設(shè)，才是錢牛牛這家公司最終的一個目標(biāo)的基礎(chǔ)。