監(jiān)管洗禮沉淀芳華 貸上錢以科技賦能普惠金融

云舟凌冬

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，剛剛過去的2017年必將成為行業(yè)發(fā)展史上的拐點(diǎn)之年。一方面，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)的力量，國家普惠金融的進(jìn)程得以快速推進(jìn)；另一方面，貫穿于去年全年的監(jiān)管整治工作，也促使整個(gè)行業(yè)進(jìn)一步邁入健康規(guī)范的良序發(fā)展階段。
　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2018年監(jiān)管層將繼續(xù)承襲對(duì)金融業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管主基調(diào)，把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)放在首位，以彌補(bǔ)制度短板，不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)回歸本源專注主業(yè)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
　　特別值得關(guān)注的是，此前備受爭議的現(xiàn)金貸，也在重壓之下開始尋求新的發(fā)展路徑。相信，在積極擁抱監(jiān)管合規(guī)之后，以小額分散、嵌入場景為特征的現(xiàn)金貸，有望形成一個(gè)新的業(yè)態(tài)，被市場所接納。
　　普惠之于本源 科技之于風(fēng)控
　　追本溯源，從業(yè)務(wù)成因來看，現(xiàn)金貸因能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)暫未覆蓋到的人群提供小額、靈活的金融產(chǎn)品，因而在巨大的市場需求中得以規(guī)模化發(fā)展。與此同時(shí)，在國家積極推動(dòng)惠普金融發(fā)展的戰(zhàn)略下，現(xiàn)金貸也在補(bǔ)位傳統(tǒng)金融服務(wù)的作用下，獲取到一席之地。
　　事實(shí)上，目前開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)不單單是相關(guān)平臺(tái)，還包括傳統(tǒng)銀行、小貸公司和網(wǎng)貸平臺(tái)等等，從本質(zhì)上講，銀行發(fā)行信用卡也算是一種現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。然而，潛力巨大的市場需求、和不確定性的政策風(fēng)險(xiǎn)以及不可預(yù)見的行業(yè)競爭之間的矛盾，使得整個(gè)行業(yè)一時(shí)間亂象叢生。
　　即使因客觀存在的市場需求而生，然而在行業(yè)發(fā)展初期依然無法改變監(jiān)管和規(guī)模之間的不平衡。在這樣的背景下，央行金融市場司聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)普惠金融部于去年12月共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱“《通知》”），正式明確了行業(yè)的幾大門檻：綜合利率36%以下、牌照經(jīng)營、場景依托和理性催收。
　　誠然，行業(yè)的合規(guī)建設(shè)勢必要依靠頭部平臺(tái)帶動(dòng)的，以貸上錢為例，平臺(tái)始終堅(jiān)持監(jiān)管政策指向，積極調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)快速推進(jìn)平臺(tái)的合規(guī)建設(shè)，特別是目前平臺(tái)已上錢日利率低于0.1%的分期產(chǎn)品。
　　從金融本質(zhì)“風(fēng)控”的角度來看，成就貸上錢引領(lǐng)行業(yè)合規(guī)建設(shè)的引擎，離不開平臺(tái)不斷優(yōu)化的風(fēng)控能力，在其風(fēng)控系統(tǒng)“元方”的奠基下，平臺(tái)推行的是貫穿于貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理：
　　貸前，收集、審核、評(píng)估借款人的相關(guān)信息并成像，確定其信用資質(zhì)；
　　貸中，針對(duì)借貸人海量多維數(shù)據(jù)特征進(jìn)行定量風(fēng)險(xiǎn)分析，還原債償能力和監(jiān)測貸中表現(xiàn)；
　　貸后，對(duì)用戶進(jìn)行等級(jí)劃分，并實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)反哺回風(fēng)控系統(tǒng)，進(jìn)行二次清洗與信息修復(fù)。
　　需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，貸上錢并不直接參與催收工作，而是與第三方貸后管理公司進(jìn)行合作，以人工智能為核心技術(shù)對(duì)第三方貸后管理公司進(jìn)行智能化管理，不僅革新了傳統(tǒng)管理方式，更確保第三方貸后管理公司文明進(jìn)行貸后管理工作，從根本上跟隨監(jiān)管腳步，杜絕暴力催收。
　　示范合規(guī)經(jīng)營 科技驅(qū)動(dòng)行業(yè)換道
　　強(qiáng)監(jiān)管下，敏感度極高的金融市場將迅速做出自主選擇，也就是說，只有具有前瞻性監(jiān)管預(yù)判能力和戰(zhàn)略眼光，同時(shí)還擁有強(qiáng)大的科技能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的平臺(tái)，才能在行業(yè)競爭的下半場不斷提高最終勝出的概率。
　　于監(jiān)管方向來看，現(xiàn)金貸如果能在合理年化利率區(qū)間內(nèi)更多嵌入場景，那么未來，分期金融服務(wù)將成為行業(yè)的一種主流發(fā)展趨勢。
　　對(duì)此 網(wǎng)貸之家不久前也做出推測，在接下來的幾個(gè)月，一些金融科技平臺(tái)會(huì)主推有場景的消費(fèi)分期產(chǎn)品，或許會(huì)成為消費(fèi)分期的重要資金方，在平穩(wěn)度過初期與外部機(jī)構(gòu)合作的階段之后，等市場成熟后，這些平臺(tái)及其資產(chǎn)端將會(huì)深度參與消費(fèi)分期細(xì)分領(lǐng)域。
　　暫時(shí)撇開業(yè)務(wù)模式不談，在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋范圍之外，中國龐大的工薪階層由于征信的缺失，仍得不到應(yīng)有的、公平的金融服務(wù)。為滿足這部分受眾人群的日常消費(fèi)所需，現(xiàn)金貸除了打磨自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)能力之外，還會(huì)與更多第三方數(shù)據(jù)企業(yè)達(dá)成合作以完善數(shù)據(jù)維度，進(jìn)而提高平臺(tái)獲客端的用戶質(zhì)量。
　　據(jù)了解，目前已有多家互金平臺(tái)接入中央銀行征信信聯(lián)系統(tǒng)，同時(shí)，以貸上錢為代表的一些頭部平臺(tái)，此前也高度參與失信信息共享與聯(lián)合懲戒工作，并通過與多家持牌金融機(jī)構(gòu)和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位合作的方式，向央行個(gè)人征信系統(tǒng)及信用信息共享平臺(tái)將用戶各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳，包括逾期數(shù)據(jù)和不良數(shù)據(jù)等；與此同時(shí)，平臺(tái)還率先采用互聯(lián)網(wǎng)仲裁防治老賴，且接入各大征信系統(tǒng)，助力社會(huì)信用體制建設(shè)，在合規(guī)方面及平臺(tái)發(fā)展方面始終走在行業(yè)前列。
　　縱觀整個(gè)行業(yè)，現(xiàn)金貸也好，分期金融也罷，可以說都是苦活累活，線上獲客和平臺(tái)運(yùn)營成本均水漲船高，還要面對(duì)著不斷收緊的監(jiān)管政策和來著同行從業(yè)者的競爭，特別是BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)流量、場景等資源的壟斷和搶占。
　　盡管如此，整個(gè)互金行業(yè)在經(jīng)歷一次次成長的陣痛之后，所表現(xiàn)出的巨大潛能還是讓市場充滿了期待。對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)來說，它的發(fā)展趨勢一定是要符合人類社會(huì)前進(jìn)方向的，互金行業(yè)也不例外。不難預(yù)見，隨著行業(yè)向合規(guī)并軌步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)為更多用戶的消費(fèi)升級(jí)和美好生活提供更加豐富的服務(wù)。