買(mǎi)保險(xiǎn)避債的技巧

Susan

安然創(chuàng)始人肯尼斯·萊在公司破產(chǎn)后靠保險(xiǎn)金依然活得很瀟灑，如果你沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)傳說(shuō)，那么你一定不好意思說(shuō)自己懂保險(xiǎn)。故事真假暫且不論，僅從它流傳之廣就能知道，避債功能是保險(xiǎn)皇冠上的一顆珍珠。

但是保險(xiǎn)一定能避債嗎？不久前浙江高院的一則通知（《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》）打破了保險(xiǎn)為避債而筑起的高墻，顛覆了大半個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的三觀。你一定要問(wèn)，在法院能執(zhí)行保險(xiǎn)的時(shí)代，保險(xiǎn)還能避債嗎？

一、通知的適用范圍有限非法律

浙江高院的通知有效嗎？根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)法律解釋工作的決議》的有關(guān)規(guī)定，人民法院在審判工作中具體應(yīng)用法律的問(wèn)題，由最高人民法院作出解釋。地方人民法院不得制定在本轄區(qū)普遍適用的、涉及具體應(yīng)用法律問(wèn)題的“指導(dǎo)意見(jiàn)”“規(guī)定”等司法解釋性質(zhì)文件。

然而，對(duì)于各地方人民法院頻頻發(fā)出的各類規(guī)范性文件是否屬于“相關(guān)司法解釋”，是否需要“進(jìn)行清理”，目前尚無(wú)定論。理論上不可行，但實(shí)踐中仍在參照?qǐng)?zhí)行。通知作為浙江省高院的規(guī)范性文件，在本轄區(qū)內(nèi)的實(shí)務(wù)工作中顯然是有效的，但是不能輻射浙江以外的省市。另外，本規(guī)定是執(zhí)行局下發(fā)的通知，僅在執(zhí)行階段適用，法院判決時(shí)不能援引。

加大判決執(zhí)行力度，維護(hù)司法權(quán)威是浙江高院出臺(tái)通知的背景之一，但是這份文件僅限于浙江省的法院在執(zhí)行階段中適用。

二、保險(xiǎn)避債的優(yōu)勢(shì)還在莫驚慌

《合同法》第73條規(guī)定“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外�！倍�人身保險(xiǎn)就是專屬于債務(wù)人自身的，因此就落入了本條的保護(hù)范圍，能夠享受債權(quán)人代位之訴的豁免。

另外，保險(xiǎn)法還賦予了投保人、被保險(xiǎn)人及受益人其他的法律保護(hù)。例如《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，但是保險(xiǎn)人不得解除合同，限制了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。同時(shí)，本法第23條還規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利�！边@條規(guī)定能保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人。

保險(xiǎn)法與合同法賦予了保險(xiǎn)這些神奇的力量，法律規(guī)定和浙江高院的一紙文件相較，效力孰高孰低不言自明。

三、并非是保險(xiǎn)就能避債有技巧

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，但是并非所有的保險(xiǎn)都能避債。選擇什么險(xiǎn)種？何時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)？怎么安排保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人？都有講究。分享保險(xiǎn)避債的4個(gè)技巧。

1、選擇合適的人身險(xiǎn)

保險(xiǎn)有人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分，債權(quán)人不能代位求償?shù)膬H僅指人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有避債功能。另外，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶以及分紅險(xiǎn)的紅利，具有極強(qiáng)的理財(cái)功能，與人身屬性無(wú)關(guān)，也可能被法院強(qiáng)制執(zhí)行。

2、投保的財(cái)產(chǎn)來(lái)源需合法

若在負(fù)債后惡意投保，有非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的嫌疑，保險(xiǎn)合同存在被認(rèn)定為無(wú)效的可能，避債也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。另外，涉嫌洗錢(qián)或其他刑事犯罪的，保險(xiǎn)存在被凍結(jié)、扣押、查封的可能。因此，買(mǎi)保險(xiǎn)還得選擇合適的時(shí)機(jī)。

3、需指定受益人，且指定有技巧

若沒(méi)有指定受益人或者受益人喪失或放棄收益權(quán)，一旦被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)，繼承人依然需要在所繼承的遺產(chǎn)的范圍內(nèi)承擔(dān)債務(wù)。提醒注意的是，配偶作為受益人取得保險(xiǎn)金后，因夫妻關(guān)系存續(xù)期間以一方名義所借的債務(wù)也是夫妻共同債務(wù)，因此配偶的財(cái)產(chǎn)仍然難逃償債的風(fēng)險(xiǎn)。因此，受益人最好指定為父母或孩子。

4、選擇合適的投保人與被保險(xiǎn)人

投保人、被保險(xiǎn)人及受益人均為自己或配偶的情況下，保單的保險(xiǎn)金、保單紅利或現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)無(wú)疑。若要實(shí)現(xiàn)避債意愿，最好的保險(xiǎn)合同安排是以父母作為投保人，自己作為被保險(xiǎn)人，并指定孩子作為受益人，這樣既能抵御人身風(fēng)險(xiǎn)，保障財(cái)產(chǎn)安全，又能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承。

胡適說(shuō)：“保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備，如此而已�！北ｋU(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，避債并非它的唯一。但如果加上科學(xué)合理的選擇，“唯一”也許能成就“所有”。

親親親親你

買(mǎi)保險(xiǎn)還有這功能？

看不懂得愛(ài)

還是覺(jué)得少借錢(qián)為妙

如此迷人

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好手段啊

請(qǐng)你假裝愛(ài)我

出事的時(shí)候就可以看出保險(xiǎn)的好處了

Miksa.

保險(xiǎn)還是有必要買(mǎi)的。