買保險避債的技巧

Susan

安然創(chuàng)始人肯尼斯·萊在公司破產(chǎn)后靠保險金依然活得很瀟灑，如果你沒聽說過這個傳說，那么你一定不好意思說自己懂保險。故事真假暫且不論，僅從它流傳之廣就能知道，避債功能是保險皇冠上的一顆珍珠。

但是保險一定能避債嗎？不久前浙江高院的一則通知（《關于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》）打破了保險為避債而筑起的高墻，顛覆了大半個保險業(yè)的三觀。你一定要問，在法院能執(zhí)行保險的時代，保險還能避債嗎？

一、通知的適用范圍有限非法律

浙江高院的通知有效嗎？根據(jù)全國人大常委會《關于加強法律解釋工作的決議》的有關規(guī)定，人民法院在審判工作中具體應用法律的問題，由最高人民法院作出解釋。地方人民法院不得制定在本轄區(qū)普遍適用的、涉及具體應用法律問題的“指導意見”“規(guī)定”等司法解釋性質(zhì)文件。

然而，對于各地方人民法院頻頻發(fā)出的各類規(guī)范性文件是否屬于“相關司法解釋”，是否需要“進行清理”，目前尚無定論。理論上不可行，但實踐中仍在參照執(zhí)行。通知作為浙江省高院的規(guī)范性文件，在本轄區(qū)內(nèi)的實務工作中顯然是有效的，但是不能輻射浙江以外的省市。另外，本規(guī)定是執(zhí)行局下發(fā)的通知，僅在執(zhí)行階段適用，法院判決時不能援引。

加大判決執(zhí)行力度，維護司法權威是浙江高院出臺通知的背景之一，但是這份文件僅限于浙江省的法院在執(zhí)行階段中適用。

二、保險避債的優(yōu)勢還在莫驚慌

《合同法》第73條規(guī)定“因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外�！倍�人身保險就是專屬于債務人自身的，因此就落入了本條的保護范圍，能夠享受債權人代位之訴的豁免。

另外，保險法還賦予了投保人、被保險人及受益人其他的法律保護。例如《保險法》第15條規(guī)定保險合同成立后，投保人可以解除合同，但是保險人不得解除合同，限制了保險人解除合同的權利。同時，本法第23條還規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。”這條規(guī)定能保護被保險人和受益人。

保險法與合同法賦予了保險這些神奇的力量，法律規(guī)定和浙江高院的一紙文件相較，效力孰高孰低不言自明。

三、并非是保險就能避債有技巧

保險是一種風險管理手段，但是并非所有的保險都能避債。選擇什么險種？何時買保險？怎么安排保險合同的當事人？都有講究。分享保險避債的4個技巧。

1、選擇合適的人身險

保險有人身保險與財產(chǎn)保險之分，債權人不能代位求償?shù)膬H僅指人身險，財產(chǎn)險沒有避債功能。另外，投連險和萬能險的投資賬戶以及分紅險的紅利，具有極強的理財功能，與人身屬性無關，也可能被法院強制執(zhí)行。

2、投保的財產(chǎn)來源需合法

若在負債后惡意投保，有非法轉移財產(chǎn)的嫌疑，保險合同存在被認定為無效的可能，避債也就無法實現(xiàn)了。另外，涉嫌洗錢或其他刑事犯罪的，保險存在被凍結、扣押、查封的可能。因此，買保險還得選擇合適的時機。

3、需指定受益人，且指定有技巧

若沒有指定受益人或者受益人喪失或放棄收益權，一旦被保險人死亡，保險金將作為遺產(chǎn)，繼承人依然需要在所繼承的遺產(chǎn)的范圍內(nèi)承擔債務。提醒注意的是，配偶作為受益人取得保險金后，因夫妻關系存續(xù)期間以一方名義所借的債務也是夫妻共同債務，因此配偶的財產(chǎn)仍然難逃償債的風險。因此，受益人最好指定為父母或孩子。

4、選擇合適的投保人與被保險人

投保人、被保險人及受益人均為自己或配偶的情況下，保單的保險金、保單紅利或現(xiàn)金價值屬于夫妻共有財產(chǎn)無疑。若要實現(xiàn)避債意愿，最好的保險合同安排是以父母作為投保人，自己作為被保險人，并指定孩子作為受益人，這樣既能抵御人身風險，保障財產(chǎn)安全，又能實現(xiàn)財富的代際傳承。

胡適說：“保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時準備，如此而已�！北ｋU是風險管理的手段，避債并非它的唯一。但如果加上科學合理的選擇，“唯一”也許能成就“所有”。

親親親親你

買保險還有這功能？

看不懂得愛

還是覺得少借錢為妙

如此迷人

規(guī)避風險的好手段啊

請你假裝愛我

出事的時候就可以看出保險的好處了

Miksa.

保險還是有必要買的。