大數(shù)據(jù)風控如何改變中國金融生態(tài)？

山容如翼

　　中國正逐漸從過去的傳統(tǒng)金融時代跨向代表科技化、多樣性和低年齡的金融科技時代。迅猛覺醒的市場金融意識碰上互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)科技和人工智能等新科技，不僅撞擊出了新的規(guī)模和火花，也同時帶來了一個新的問題：傳統(tǒng)金融機構(gòu)將如何面對這樣龐大且層次多樣的金融需求?大數(shù)據(jù)風控又將怎樣改變我們的生活?
　　雖然中國智能風控起步較“慢”，但它正在以迅猛的速度進入到中國人的視野中。
　　在過去幾年，云計算有了一個特別大的進步。那就是云計算的資源，尤其是大規(guī)模計算的資源變得非常便宜和觸手可及。另外，在近 7 年時間里，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅改變了中國人工作、生活、消費等習慣，也為整個金融行業(yè)奠定了非常堅實的‘數(shù)據(jù)原料’。這就像有了算法這口好鍋，又獲得了大數(shù)據(jù)這個可靠的烹飪材料。
　　所以與其說是進入了智能時代，倒不如說是時代召喚了智能出現(xiàn)。而這，也是像錢牛牛這樣的中國金融科技企業(yè)，走進金融格局中心位置的水到渠成的原因。
　　以錢牛牛為代表的金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融最大的不同在于，傳統(tǒng)金融企業(yè)采用“老”風控邏輯面對需求市場，而錢牛牛則始終用互聯(lián)網(wǎng)運營方式服務(wù)于2C用戶。在立于互聯(lián)網(wǎng)移動化時代下看，這兩種差別，產(chǎn)生了不同的區(qū)別化效應(yīng)。
　　當“傳統(tǒng)”遇見“智能”
　　在面對同一個用戶時，銀行使用的是傳統(tǒng)評分卡模型和規(guī)則引擎等‘強特征’來進行風險評分;而智能風控則會根據(jù)履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面行為特征去評判一個人的反欺詐和信用評估行為，從而形成信用畫像。這也就正是我們常說的‘弱特征’。
　　當銀行面對以大型企業(yè)為主的2B客戶時，銀行的主體信用識別手段、經(jīng)驗?zāi)Ｐ瓦\用就占了非常大的優(yōu)勢。但在面對呈“散落狀”的個人用戶時，銀行的風控引擎就會損失掉起碼一半以上的功力。而這也正是錢牛牛為什么專注在2C業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原因。
　　數(shù)據(jù)顯示，中國新金融市場中，85、90后人群開始越來越多地進入到主力層級。他們既代表了這個圈層的核心消費力，也預(yù)示著爆發(fā)在即的核心借貸需求。與過去的金融形態(tài)相比之下，這些2C用戶的風控方式也更為細分和復(fù)雜。
　　雖然在個人用戶，特別是90后用戶身上，很難找到像房、車、資產(chǎn)這樣的“強特征”數(shù)據(jù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)對這代人的滲透十分徹底，所以他們在互聯(lián)網(wǎng)上沉淀下了非常充分的“數(shù)據(jù)足跡”。這些數(shù)據(jù)遍布在不同場景的使用和交易環(huán)節(jié)中，且具有很強的個人性。換句話說，任何行為、習慣或是喜好，都有可能成為解開該用戶信用層級的密鑰。
　　而為了破解這些“數(shù)據(jù)密碼“，錢牛牛與國內(nèi)多家頂級權(quán)威數(shù)據(jù)公司合作共創(chuàng)實驗室，將這些原本“零散”的信息進行收集，通過機器人處理分析來描繪出清楚的個人信用畫像。繼而再反哺回大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進一步提升智能風控系統(tǒng)的“戰(zhàn)斗能力”。
　　“一人一像”正是大數(shù)據(jù)智能風控的優(yōu)勢之處，也正是傳統(tǒng)風控評分卡所無法企及的魅力所在。
　　正因為有了對大數(shù)據(jù)的“底氣”，所以錢牛牛對智能風控將改變金融生態(tài)的命題深信無疑。而在這位久負經(jīng)驗的金融科技企業(yè)創(chuàng)始人看來，在新金融這個完整體的生態(tài)結(jié)構(gòu)中，渠道、場景等細微的改變尚不足以產(chǎn)生一個行業(yè)性的變化�；蛟S唯有智能化與科技化，方能作為最關(guān)鍵的一柄杠桿，從而撬動起整個金融領(lǐng)域的變革。