省唄多重優(yōu)勢重磅出擊 角逐信用卡分期市場

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省唄多重優(yōu)勢重磅出擊 角逐信用卡分期市場



  近日，從事信用卡代償業(yè)務(wù)的省唄完成過億元的B輪融資，信用卡代償作為新金融的一個細分領(lǐng)域，正在進入大眾的視野。
  省唄CEO林建明擁有多年銀行信用卡中心從業(yè)經(jīng)歷，對信用卡歷史變遷、未來發(fā)展有獨到的認知。在林建明看來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步正在改變信用卡用戶的習(xí)慣，信用卡市場也因此將發(fā)生變化，關(guān)于信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢在必行。
  另外，據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年末中國信用卡應(yīng)償總額為2.34萬億元，2015年末為3.1萬億元，增長32%�？梢娦庞每ù鷥斒袌隹臻g廣闊，增長迅速。因此，林建明將創(chuàng)業(yè)方向聚焦于信用卡代償領(lǐng)域，創(chuàng)立了省唄。
聚焦有卡人群，業(yè)務(wù)定位明確
省唄為有卡人群提供信用卡余額代償服務(wù)，類似于銀行的信用卡分期。
有卡人群可以細分為三類，第一類是最優(yōu)質(zhì)的用戶，不需要分期，也不會貢獻利息；第二類是次優(yōu)級用戶，還款能力稍差，能夠接受最低還款或者分期還款，是主要的利息來源；第三類是信用不良用戶，還款表現(xiàn)差，經(jīng)常性逾期。
省唄主要針對第二類用戶進行余額代償，這部分用戶有分期還款的需求，而且重視征信，是信用卡主要的利息貢獻者。
此外，這部分用戶超前消費理念較強，信用卡額度往往不能滿足其消費需求，需要額外的信用額度。這兩方面的需求為省唄提供了市場基礎(chǔ)。
省唄通過分析用戶的歷史數(shù)據(jù)、行為信息、收入支出等，對用戶的還款能力進行信用評分。根據(jù)評分結(jié)果，評估用戶未來陷入不良的可能性，剔除潛在的不良用戶，準確地篩選出有卡人群中的次優(yōu)級用戶。
在此基礎(chǔ)上，省唄為這類用戶提供信貸服務(wù)，滿足其還款需要。省唄的代償服務(wù)幫助用戶償還信用卡欠款，釋放信用卡額度，也能滿足用戶提額的需求。
以有卡人群為目標用戶的信貸公司，除了省唄還有一些消費金融、余額代償公司，但各家在獲客方式、業(yè)務(wù)模式上均有差別。省唄比較明顯的特點是直接為用戶償還信用卡，不提供現(xiàn)金；且直接切入貸款業(yè)務(wù)，不依賴于場景。


多重優(yōu)勢角逐信用卡分期市場
除了同業(yè)之外，省唄從事信用卡代償業(yè)務(wù)還要直面來自銀行信用卡中心的競爭。在銀行已經(jīng)為用戶提供信用卡分期的情況下，為何仍會有客戶選擇第三方代償？
首先是用戶體驗。不同銀行線上服務(wù)能力參差不齊，各家銀行也只能提供自家的信用卡還款、分期等服務(wù)，用戶管理多張信用卡并不方便。
與之相比省唄更注重線上服務(wù)能力，業(yè)務(wù)均為線上開展；同時省唄覆蓋了國內(nèi)大部分銀行的信用卡，幫助用戶管理名下多張卡，減少信用卡管理的不便。
此外，省唄的風(fēng)控系統(tǒng)能夠自動化識別、計算、決策， 90%以上的審批都能自動完成，提高了審批效率。用戶申請的貸款在10-30分鐘內(nèi)即可通過，減少了用戶的等待時間。
其次是利率優(yōu)勢。省唄為用戶提供平均利率14%的借款，低于銀行信用卡最低還款利率18.25%。分期用戶對利率敏感度較高，更低的利率有助于吸引用戶。
通過以上優(yōu)勢，省唄發(fā)展迅速，目前已經(jīng)積累了600余萬注冊用戶。

風(fēng)控體系完備，信用風(fēng)險低
無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，還是方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)借貸，風(fēng)控永遠是最重要的一環(huán)。省唄的不良率維持在0.2-0.3%，遠低于銀行信用卡中心。如此低的不良率得益于管理和業(yè)務(wù)兩個層面。
從管理層面來看，省唄核心團隊有多年的銀行風(fēng)控經(jīng)驗，了解各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險，對風(fēng)險體系化有清晰的認識，在管理上風(fēng)險意識較強。
從業(yè)務(wù)層面來看，省唄需要防范三大風(fēng)險：欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，省唄能夠建立在線風(fēng)控模型，防范風(fēng)險。
首先是欺詐風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行主要通過面簽來防范欺詐風(fēng)險；省唄則是運用人臉對比、設(shè)備指紋、LBS、社交圖譜等技術(shù)，建立反欺詐模型。反欺詐模型的應(yīng)用，使得省唄能夠快速、有效地識別中介以及欺詐客戶，在過去一年中避免了上千個中介團伙的攻擊。
其次是信用風(fēng)險。薩摩耶的風(fēng)險識別模型對標傳統(tǒng)銀行的評分卡，用于預(yù)測、識別客戶風(fēng)險。所不同的是銀行主要依據(jù)用戶的征信報告、工資流水、社保記錄等強變量信息，而省唄則采用機器學(xué)習(xí)算法，用超2000個維度的變量建立模型，有效地防范了信用風(fēng)險。
最后是操作風(fēng)險。省唄創(chuàng)始團隊是銀行出身，重視操作風(fēng)險，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)，操作風(fēng)險來自經(jīng)辦人員的操作失誤等；而省唄的審核主要通過IT自動完成，人工操作的風(fēng)險大為減少，代之為機器操作的風(fēng)險。
機器的操作風(fēng)險本質(zhì)上是信息安全風(fēng)險，包括系統(tǒng)bug、策略設(shè)置錯誤等。為規(guī)避信息安全風(fēng)險上，省唄建立了完整的監(jiān)控體系，信息安全保障能達到銀行的等級。
在服務(wù)場景上，現(xiàn)階段省唄除了信用卡代償業(yè)務(wù)，APP上還提供信用卡優(yōu)惠管理、信用卡體檢等增值服務(wù)。未來省唄APP會繼續(xù)豐富服務(wù)場景，一方面為信用卡代償業(yè)務(wù)導(dǎo)流，另一方面也是促進用戶的消費升級。

近日，愛分析對省唄創(chuàng)始人&CEO林建明進行了專訪，現(xiàn)精選部分內(nèi)容如下。
Q：為什么選擇從有卡人群切入消費金融市場？
A：首先，中國有三億多信用卡用戶，市場空間很大。而無卡人群雖然有十億人，但其信貸需求并沒有有卡人群高。
其次，從競爭壁壘來看，無卡人群領(lǐng)域更多是靠高利率來覆蓋風(fēng)險，只要能拉到更多客戶，就能通過高利率來覆蓋高風(fēng)險，競爭門檻很低，創(chuàng)業(yè)團隊都能進入。但是有卡人群領(lǐng)域要跟銀行競爭，門檻很高，一般的創(chuàng)業(yè)團隊不敢進入這個市場。
大部分從業(yè)者走的是放寬征信準入門檻的捷徑，進入了次貸人群-高壞賬率-高風(fēng)險偏好資金-高資金成本-高借款成本-更次級借貸人群的逆向選擇的尷尬循環(huán)中。
我們另辟蹊徑，提供更低利率的產(chǎn)品，從而激活更多優(yōu)質(zhì)人群的借貸需求。在產(chǎn)品的供給過程中，立足風(fēng)控和技術(shù)能力，努力降低產(chǎn)品風(fēng)險成本和運營成本，打造低利率的消費金融產(chǎn)品，吸引優(yōu)質(zhì)人群。并利用市場上資金風(fēng)險偏好的差異，匹配低風(fēng)險資產(chǎn)和低成本資金，打造正向循環(huán)。
風(fēng)險成本實際上是信用資質(zhì)好的人群向信用資質(zhì)差的人群的補貼，是全體用戶群為了信息不對稱和不確定付出的對價。為了最大限度的降低這種補貼和對價，我們利用風(fēng)險模型的識別能力，標定用戶的信用資質(zhì)并分層，為其提供差異化的產(chǎn)品利率。
我們有能力在這個十萬億級的市場里面，找出有差異化的市場空間，所以從有卡人群切入消費金融行業(yè)。
Q：獲客方式有哪些？
A：我們獲客主要有三大渠道，第一是通過付費導(dǎo)流，第二是省唄APP的老用戶推薦新用戶，第三是商務(wù)合作。通過這三種方式，能夠挑選出信用卡用戶，讓他綁定信用卡然后給他授信。其中最大的難點是挑選出信用卡用戶中的第二類用戶，需要通過一些數(shù)據(jù)來實現(xiàn)。
Q：有卡人群信用卡代償?shù)男枨簏c是什么？
A：第一，我們的定價是比銀行要低的，這個就是最大的賣點，因為用戶對價格的敏感度很高。
第二，銀行給用戶的額度是靜態(tài)的，可能達不到用戶的需求。省唄有用戶的更新信息之后，可以在原來基礎(chǔ)上增加用戶的額度，滿足其需求。當然這需要進行風(fēng)險評估，不能給用戶提供超出其還款能力的額度，否則不良率就會上升。
第三，很多銀行手機APP的用戶體驗其實參差不齊，需要一個移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品來滿足用戶的金融服務(wù)需求。
Q：對不同用戶是否采取差異化定價？
A：我們基于用戶的征信數(shù)據(jù)實行差異化定價，包括用戶的征信報告、過往借貸情況等。省唄信用卡代償?shù)钠骄�利率是信用卡最低還款利率的七折，最低是六折，最高是九五折，中間有很多個折扣層級，年利率大約在11%-16%。
Q：資金來源有哪些？
A：主要是銀行、信托，另外通過消費金融公司也可以獲得一部分資金。
Q：發(fā)生壞賬時如何催收？
A：首先有卡人群的逾期是能夠上傳到人行征信系統(tǒng)的，這是最大的威懾手段，借此可向用戶進行催收。
其次是催收策略。我們有一套經(jīng)過十幾年優(yōu)化的催收策略，能夠判斷通過什么渠道去觸達，在什么時間用什么方式催收效果最好。
最后是失聯(lián)修復(fù)。催收最怕的就是用戶聯(lián)系不上，我們通過很多技術(shù)，比如社交圖譜、設(shè)備指紋等技術(shù)來修復(fù)失聯(lián)，聯(lián)系客戶。
Q：未來省唄的戰(zhàn)略規(guī)劃是怎么樣的？
A：今年的主要業(yè)務(wù)還是信用卡代償，這是不會變的。同時我們有兩條線，一是金融服務(wù)，另外一個是產(chǎn)品創(chuàng)新，為用戶提供有價值的服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng)新上我們會更多的圍繞有卡人群的消費升級做文章�，F(xiàn)階段的消費金融大家看到都是由消費場景帶動金融的模式，我們會探索由金融服務(wù)能力帶動場景消費，最終實現(xiàn)互補互利的結(jié)構(gòu)。