省唄多重優(yōu)勢(shì)重磅出擊 角逐信用卡分期市場(chǎng)

蝦米情況

省唄多重優(yōu)勢(shì)重磅出擊 角逐信用卡分期市場(chǎng)



  近日，從事信用卡代償業(yè)務(wù)的省唄完成過(guò)億元的B輪融資，信用卡代償作為新金融的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，正在進(jìn)入大眾的視野。
  省唄CEO林建明擁有多年銀行信用卡中心從業(yè)經(jīng)歷，對(duì)信用卡歷史變遷、未來(lái)發(fā)展有獨(dú)到的認(rèn)知。在林建明看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步正在改變信用卡用戶的習(xí)慣，信用卡市場(chǎng)也因此將發(fā)生變化，關(guān)于信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行。
  另外，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末中國(guó)信用卡應(yīng)償總額為2.34萬(wàn)億元，2015年末為3.1萬(wàn)億元，增長(zhǎng)32%�？梢�(jiàn)信用卡代償市場(chǎng)空間廣闊，增長(zhǎng)迅速。因此，林建明將創(chuàng)業(yè)方向聚焦于信用卡代償領(lǐng)域，創(chuàng)立了省唄。
聚焦有卡人群，業(yè)務(wù)定位明確
省唄為有卡人群提供信用卡余額代償服務(wù)，類(lèi)似于銀行的信用卡分期。
有卡人群可以細(xì)分為三類(lèi)，第一類(lèi)是最優(yōu)質(zhì)的用戶，不需要分期，也不會(huì)貢獻(xiàn)利息；第二類(lèi)是次優(yōu)級(jí)用戶，還款能力稍差，能夠接受最低還款或者分期還款，是主要的利息來(lái)源；第三類(lèi)是信用不良用戶，還款表現(xiàn)差，經(jīng)常性逾期。
省唄主要針對(duì)第二類(lèi)用戶進(jìn)行余額代償，這部分用戶有分期還款的需求，而且重視征信，是信用卡主要的利息貢獻(xiàn)者。
此外，這部分用戶超前消費(fèi)理念較強(qiáng)，信用卡額度往往不能滿足其消費(fèi)需求，需要額外的信用額度。這兩方面的需求為省唄提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。
省唄通過(guò)分析用戶的歷史數(shù)據(jù)、行為信息、收入支出等，對(duì)用戶的還款能力進(jìn)行信用評(píng)分。根據(jù)評(píng)分結(jié)果，評(píng)估用戶未來(lái)陷入不良的可能性，剔除潛在的不良用戶，準(zhǔn)確地篩選出有卡人群中的次優(yōu)級(jí)用戶。
在此基礎(chǔ)上，省唄為這類(lèi)用戶提供信貸服務(wù)，滿足其還款需要。省唄的代償服務(wù)幫助用戶償還信用卡欠款，釋放信用卡額度，也能滿足用戶提額的需求。
以有卡人群為目標(biāo)用戶的信貸公司，除了省唄還有一些消費(fèi)金融、余額代償公司，但各家在獲客方式、業(yè)務(wù)模式上均有差別。省唄比較明顯的特點(diǎn)是直接為用戶償還信用卡，不提供現(xiàn)金；且直接切入貸款業(yè)務(wù)，不依賴(lài)于場(chǎng)景。


多重優(yōu)勢(shì)角逐信用卡分期市場(chǎng)
除了同業(yè)之外，省唄從事信用卡代償業(yè)務(wù)還要直面來(lái)自銀行信用卡中心的競(jìng)爭(zhēng)。在銀行已經(jīng)為用戶提供信用卡分期的情況下，為何仍會(huì)有客戶選擇第三方代償？
首先是用戶體驗(yàn)。不同銀行線上服務(wù)能力參差不齊，各家銀行也只能提供自家的信用卡還款、分期等服務(wù)，用戶管理多張信用卡并不方便。
與之相比省唄更注重線上服務(wù)能力，業(yè)務(wù)均為線上開(kāi)展；同時(shí)省唄覆蓋了國(guó)內(nèi)大部分銀行的信用卡，幫助用戶管理名下多張卡，減少信用卡管理的不便。
此外，省唄的風(fēng)控系統(tǒng)能夠自動(dòng)化識(shí)別、計(jì)算、決策， 90%以上的審批都能自動(dòng)完成，提高了審批效率。用戶申請(qǐng)的貸款在10-30分鐘內(nèi)即可通過(guò)，減少了用戶的等待時(shí)間。
其次是利率優(yōu)勢(shì)。省唄為用戶提供平均利率14%的借款，低于銀行信用卡最低還款利率18.25%。分期用戶對(duì)利率敏感度較高，更低的利率有助于吸引用戶。
通過(guò)以上優(yōu)勢(shì)，省唄發(fā)展迅速，目前已經(jīng)積累了600余萬(wàn)注冊(cè)用戶。

風(fēng)控體系完備，信用風(fēng)險(xiǎn)低
無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，還是方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)借貸，風(fēng)控永遠(yuǎn)是最重要的一環(huán)。省唄的不良率維持在0.2-0.3%，遠(yuǎn)低于銀行信用卡中心。如此低的不良率得益于管理和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面。
從管理層面來(lái)看，省唄核心團(tuán)隊(duì)有多年的銀行風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，了解各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系化有清晰的認(rèn)識(shí)，在管理上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。
從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，省唄需要防范三大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，省唄能夠建立在線風(fēng)控模型，防范風(fēng)險(xiǎn)。
首先是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行主要通過(guò)面簽來(lái)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；省唄則是運(yùn)用人臉對(duì)比、設(shè)備指紋、LBS、社交圖譜等技術(shù)，建立反欺詐模型。反欺詐模型的應(yīng)用，使得省唄能夠快速、有效地識(shí)別中介以及欺詐客戶，在過(guò)去一年中避免了上千個(gè)中介團(tuán)伙的攻擊。
其次是信用風(fēng)險(xiǎn)。薩摩耶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對(duì)標(biāo)傳統(tǒng)銀行的評(píng)分卡，用于預(yù)測(cè)、識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。所不同的是銀行主要依據(jù)用戶的征信報(bào)告、工資流水、社保記錄等強(qiáng)變量信息，而省唄則采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，用超2000個(gè)維度的變量建立模型，有效地防范了信用風(fēng)險(xiǎn)。
最后是操作風(fēng)險(xiǎn)。省唄創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)是銀行出身，重視操作風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自經(jīng)辦人員的操作失誤等；而省唄的審核主要通過(guò)IT自動(dòng)完成，人工操作的風(fēng)險(xiǎn)大為減少，代之為機(jī)器操作的風(fēng)險(xiǎn)。
機(jī)器的操作風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上是信息安全風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)bug、策略設(shè)置錯(cuò)誤等。為規(guī)避信息安全風(fēng)險(xiǎn)上，省唄建立了完整的監(jiān)控體系，信息安全保障能達(dá)到銀行的等級(jí)。
在服務(wù)場(chǎng)景上，現(xiàn)階段省唄除了信用卡代償業(yè)務(wù)，APP上還提供信用卡優(yōu)惠管理、信用卡體檢等增值服務(wù)。未來(lái)省唄APP會(huì)繼續(xù)豐富服務(wù)場(chǎng)景，一方面為信用卡代償業(yè)務(wù)導(dǎo)流，另一方面也是促進(jìn)用戶的消費(fèi)升級(jí)。

近日，愛(ài)分析對(duì)省唄創(chuàng)始人&CEO林建明進(jìn)行了專(zhuān)訪，現(xiàn)精選部分內(nèi)容如下。
Q：為什么選擇從有卡人群切入消費(fèi)金融市場(chǎng)？
A：首先，中國(guó)有三億多信用卡用戶，市場(chǎng)空間很大。而無(wú)卡人群雖然有十億人，但其信貸需求并沒(méi)有有卡人群高。
其次，從競(jìng)爭(zhēng)壁壘來(lái)看，無(wú)卡人群領(lǐng)域更多是靠高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，只要能拉到更多客戶，就能通過(guò)高利率來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻很低，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)都能進(jìn)入。但是有卡人群領(lǐng)域要跟銀行競(jìng)爭(zhēng)，門(mén)檻很高，一般的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)不敢進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。
大部分從業(yè)者走的是放寬征信準(zhǔn)入門(mén)檻的捷徑，進(jìn)入了次貸人群-高壞賬率-高風(fēng)險(xiǎn)偏好資金-高資金成本-高借款成本-更次級(jí)借貸人群的逆向選擇的尷尬循環(huán)中。
我們另辟蹊徑，提供更低利率的產(chǎn)品，從而激活更多優(yōu)質(zhì)人群的借貸需求。在產(chǎn)品的供給過(guò)程中，立足風(fēng)控和技術(shù)能力，努力降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本，打造低利率的消費(fèi)金融產(chǎn)品，吸引優(yōu)質(zhì)人群。并利用市場(chǎng)上資金風(fēng)險(xiǎn)偏好的差異，匹配低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和低成本資金，打造正向循環(huán)。
風(fēng)險(xiǎn)成本實(shí)際上是信用資質(zhì)好的人群向信用資質(zhì)差的人群的補(bǔ)貼，是全體用戶群為了信息不對(duì)稱(chēng)和不確定付出的對(duì)價(jià)。為了最大限度的降低這種補(bǔ)貼和對(duì)價(jià)，我們利用風(fēng)險(xiǎn)模型的識(shí)別能力，標(biāo)定用戶的信用資質(zhì)并分層，為其提供差異化的產(chǎn)品利率。
我們有能力在這個(gè)十萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)里面，找出有差異化的市場(chǎng)空間，所以從有卡人群切入消費(fèi)金融行業(yè)。
Q：獲客方式有哪些？
A：我們獲客主要有三大渠道，第一是通過(guò)付費(fèi)導(dǎo)流，第二是省唄APP的老用戶推薦新用戶，第三是商務(wù)合作。通過(guò)這三種方式，能夠挑選出信用卡用戶，讓他綁定信用卡然后給他授信。其中最大的難點(diǎn)是挑選出信用卡用戶中的第二類(lèi)用戶，需要通過(guò)一些數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
Q：有卡人群信用卡代償?shù)男枨簏c(diǎn)是什么？
A：第一，我們的定價(jià)是比銀行要低的，這個(gè)就是最大的賣(mài)點(diǎn)，因?yàn)橛脩魧?duì)價(jià)格的敏感度很高。
第二，銀行給用戶的額度是靜態(tài)的，可能達(dá)不到用戶的需求。省唄有用戶的更新信息之后，可以在原來(lái)基礎(chǔ)上增加用戶的額度，滿足其需求。當(dāng)然這需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不能給用戶提供超出其還款能力的額度，否則不良率就會(huì)上升。
第三，很多銀行手機(jī)APP的用戶體驗(yàn)其實(shí)參差不齊，需要一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品來(lái)滿足用戶的金融服務(wù)需求。
Q：對(duì)不同用戶是否采取差異化定價(jià)？
A：我們基于用戶的征信數(shù)據(jù)實(shí)行差異化定價(jià)，包括用戶的征信報(bào)告、過(guò)往借貸情況等。省唄信用卡代償?shù)钠骄�利率是信用卡最低還款利率的七折，最低是六折，最高是九五折，中間有很多個(gè)折扣層級(jí)，年利率大約在11%-16%。
Q：資金來(lái)源有哪些？
A：主要是銀行、信托，另外通過(guò)消費(fèi)金融公司也可以獲得一部分資金。
Q：發(fā)生壞賬時(shí)如何催收？
A：首先有卡人群的逾期是能夠上傳到人行征信系統(tǒng)的，這是最大的威懾手段，借此可向用戶進(jìn)行催收。
其次是催收策略。我們有一套經(jīng)過(guò)十幾年優(yōu)化的催收策略，能夠判斷通過(guò)什么渠道去觸達(dá)，在什么時(shí)間用什么方式催收效果最好。
最后是失聯(lián)修復(fù)。催收最怕的就是用戶聯(lián)系不上，我們通過(guò)很多技術(shù)，比如社交圖譜、設(shè)備指紋等技術(shù)來(lái)修復(fù)失聯(lián)，聯(lián)系客戶。
Q：未來(lái)省唄的戰(zhàn)略規(guī)劃是怎么樣的？
A：今年的主要業(yè)務(wù)還是信用卡代償，這是不會(huì)變的。同時(shí)我們有兩條線，一是金融服務(wù)，另外一個(gè)是產(chǎn)品創(chuàng)新，為用戶提供有價(jià)值的服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng)新上我們會(huì)更多的圍繞有卡人群的消費(fèi)升級(jí)做文章。現(xiàn)階段的消費(fèi)金融大家看到都是由消費(fèi)場(chǎng)景帶動(dòng)金融的模式，我們會(huì)探索由金融服務(wù)能力帶動(dòng)場(chǎng)景消費(fèi)，最終實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)互利的結(jié)構(gòu)。