錢(qián)牛牛測(cè)評(píng)：小額資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，合規(guī)安全度較高

云舟凌冬

　　近日，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開(kāi)展清理整頓的通知》，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)7月15日前，停止與各類交易場(chǎng)所合作開(kāi)展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量，導(dǎo)致某大平臺(tái)緊急下架金交所產(chǎn)品，并引發(fā)投資者大量贖回的事件。
　　在監(jiān)管屢屢出手整改之下，互金平臺(tái)的合規(guī)和安全始終是行業(yè)最為關(guān)注的話題。這不禁讓小編思考，如今互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合規(guī)性怎樣?安全保障如何?投資體驗(yàn)如何?于是小編針對(duì)行業(yè)內(nèi)一些知名度較高的平臺(tái)進(jìn)行了測(cè)評(píng)分析，希望能夠給大家提供一些投資參考，以下是錢(qián)牛牛相關(guān)測(cè)評(píng)：
　　錢(qián)牛牛是由來(lái)自騰訊、百度、大眾點(diǎn)評(píng)等知名互聯(lián)網(wǎng)公司和國(guó)內(nèi)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)高管聯(lián)合創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融信息撮合平臺(tái)，從2014年成立至今，先后獲得三輪融資，成交額近150億，在行業(yè)內(nèi)小有名氣。
　　一、平臺(tái)基本概況：
　　平臺(tái)資料顯示，從2014年上線運(yùn)營(yíng)至今，錢(qián)牛牛共獲得三輪融資，分別為：
　　2014年9月，藍(lán)馳創(chuàng)投A輪融資，具體金額不詳。
　　2015年11月，元璟資本領(lǐng)投，藍(lán)馳創(chuàng)投跟投千萬(wàn)級(jí)美元B輪融資。
　　2017年1月，京東金融B+輪戰(zhàn)略融資，具體金額未對(duì)外披露。
　　官方APP數(shù)據(jù)顯示，截止發(fā)稿，平臺(tái)累計(jì)投資金額為146 億9380萬(wàn)6834元，累計(jì)投資人次計(jì)230萬(wàn)6246人次。
　　平臺(tái)已于2016年3月份分別加入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。
　　二、平臺(tái)安全保障：
　　小編觀察發(fā)現(xiàn)，在安全保障方面，錢(qián)牛牛有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
　　1)隨著監(jiān)管整治越來(lái)越深入，或?yàn)楦�加符合信息中介的身份，錢(qián)牛牛已取消風(fēng)險(xiǎn)保障金機(jī)制，包括出借人風(fēng)險(xiǎn)互助備用金 &借款人履約互保準(zhǔn)備金等。
　　2)平臺(tái)已于2016年5月上線恒豐銀行存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了用戶資金和平臺(tái)自有資金的隔離。
　　3)通過(guò)運(yùn)用獨(dú)家大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控模型，基于真實(shí)的借款背景，分析借款人各項(xiàng)狀況，并做詳盡的實(shí)地考察和背景調(diào)查，從中篩選出優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，有效降低壞賬發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。
　　4)平臺(tái)數(shù)據(jù)傳輸及加密采用銀行級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行三層防火墻隔離系統(tǒng)，具有有效的入侵防范及容災(zāi)設(shè)備，確保賬戶資金和交易數(shù)據(jù)安全。
　　三、產(chǎn)品及相關(guān)信息披露：
　　
　　上表由小編根據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目進(jìn)行綜合整理，可能存在一定偏差，僅供參考。
　　小編了解到，前文提到的某大平臺(tái)下架金交所產(chǎn)品屬迎合監(jiān)管需要。而從錢(qián)牛牛資產(chǎn)背景分析來(lái)看，其主要采取與一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的方式獲得資產(chǎn)，項(xiàng)目均為小額信用貸，無(wú)擔(dān)保抵押貸，債權(quán)構(gòu)成主要是小額現(xiàn)金貸、小額信用貸和消費(fèi)信貸，資產(chǎn)標(biāo)的方面，均符合監(jiān)管所要求的小額標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)違規(guī)現(xiàn)象。
　　對(duì)于投資的項(xiàng)目，平臺(tái)后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)將每筆資產(chǎn)進(jìn)行分拆，打散投資到多個(gè)項(xiàng)目當(dāng)中，以確保小額分散，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，從這方面來(lái)看，平臺(tái)整體合規(guī)性和安全性都比較高。
　　四、平臺(tái)投資體驗(yàn)：
　　注冊(cè)充值：錢(qián)牛牛早期主攻移動(dòng)端投資，自今年3月27日之后，平臺(tái)上線了官網(wǎng)投資功能，實(shí)現(xiàn)了PC端網(wǎng)站、移動(dòng)APP、微信公眾號(hào)網(wǎng)絡(luò)全渠道投資模式。注冊(cè)比較簡(jiǎn)單，僅需填寫(xiě)手機(jī)號(hào)，獲取驗(yàn)證碼，設(shè)置登錄密碼即可注冊(cè)成功。完成實(shí)名認(rèn)證之后，綁定銀行卡即可進(jìn)行充值與投資，充值速度基本上是秒到賬。
　　錢(qián)牛牛官網(wǎng)注冊(cè)頁(yè)面
　　項(xiàng)目投資：不同項(xiàng)目的撮合速度則不一樣，靈活寶相對(duì)較慢，官方APP顯示，近七日平均等待時(shí)間為5小時(shí)，小編7月21日15點(diǎn)投資了1000元試水，晚上20點(diǎn)顯示撮合成功。對(duì)此，小編也曾向客服咨詢，客服解釋為：“用戶買(mǎi)入過(guò)多，資金出借需求大于借貸需求，因此出現(xiàn)了撮合較慢的情況。”不過(guò)，這也從側(cè)面反映出平臺(tái)堅(jiān)持精選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供給用戶，絕不用劣質(zhì)資產(chǎn)充數(shù)以及堅(jiān)決不設(shè)資金池的態(tài)度，雖犧牲了一些用戶體驗(yàn)，但安全性更有保障。而升息寶及靈通寶類產(chǎn)品撮合速度很快，基本是秒成功。
　　債權(quán)轉(zhuǎn)讓：如果需要退出投資，用戶可選用債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式獲得資金退回。從APP信息來(lái)看，系統(tǒng)開(kāi)放當(dāng)日起5天內(nèi)預(yù)約轉(zhuǎn)讓，每天設(shè)置一定的預(yù)約額度，轉(zhuǎn)讓額度暫時(shí)約滿，可預(yù)約下一天，但系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)留出部分額度在當(dāng)天釋放。需要注意的是，普通用戶及VIP1級(jí)用戶在鎖定期內(nèi)不可提前轉(zhuǎn)讓非靈活寶產(chǎn)品，而新手寶轉(zhuǎn)讓日期不可大于鎖定期。
　　錢(qián)牛牛APP預(yù)約頁(yè)面詳情
　　余額提現(xiàn)：債轉(zhuǎn)成功的項(xiàng)目，資金將退還至賬戶余額，用戶可通過(guò)賬戶余額進(jìn)行提現(xiàn)到銀行卡的操作，官方宣傳為2小時(shí)內(nèi)到賬，小編親測(cè)發(fā)現(xiàn)，平均5分鐘即可提現(xiàn)成功，速度還是不錯(cuò)的，且提現(xiàn)完全免費(fèi)。
　　五、測(cè)評(píng)總結(jié)：
　　1、平臺(tái)合規(guī)性較高，應(yīng)監(jiān)管要求積極配合整改，取消風(fēng)險(xiǎn)保障金機(jī)制，堅(jiān)持小額模式，上線銀行存管系統(tǒng)等。
　　2、安全保障方面做得也比較好，采取小額分散機(jī)制，打散投資資金，保障用戶資金安全，且注重用戶信息安全和隱私。
　　3、充值、債轉(zhuǎn)、投資、提現(xiàn)等操作均較流暢，產(chǎn)品基本能滿足用戶投資需求，平臺(tái)總體用戶體驗(yàn)比較好。
　　4、信息披露還待加強(qiáng)，希望更加透明，讓投資者更放心。
　　總體上講，錢(qián)牛牛無(wú)論在安全合規(guī)方面還是用戶體驗(yàn)方面在業(yè)內(nèi)都算靠前，而其平臺(tái)的靈活寶、升息寶和多種靈通寶產(chǎn)品分別能夠滿足用戶活期、短期及中長(zhǎng)期等不同投資需求，所以小編給予平臺(tái)安全合規(guī)星級(jí)為四星半評(píng)價(jià)，投資性價(jià)比四星半評(píng)價(jià)。